Hace poco estuve hablando con mi sobrino joven y me contó que acababa de comprar su primer auto nuevo. Estaba tan orgullosa de él, realmente aprecio cómo da un paso al frente y trabaja duro por las cosas que quiere en la vida. Por curiosidad le pregunté cuánto interés obtuvo por su préstamo. Dijo, tía, estarías orgullosa de mí. Utilicé algunos de los consejos que me dijiste para aumentar mi puntaje crediticio. Los usé, elevé mi puntaje y obtuve un préstamo por 3.5%. Puedo recordar cuando compré mi primer automóvil y la tasa de interés ridículamente alta que estaba dispuesto a pagar solo para poder tener un automóvil. En ese momento no pensé cuánto me estaba costando realmente el préstamo. No pensé que hiciera una diferencia siempre y cuando pudiera pagar los pagos. Por supuesto, he aprendido mucho desde mi primera compra importante justo después de la escuela secundaria. Mi sobrino compró su primer automóvil con un interés del 3,5 %, la tasa promedio actual para las personas con un buen puntaje crediticio versus una tasa posible del 12,75 % para un puntaje crediticio de 650 o menos, ahorrándose más de $6,200 durante los 7 años de vigencia del préstamo. No hace falta decir que es mucho dinero!
Además de determinar su tasa de interés, su puntaje de crédito es uno de los factores más importantes en su salud financiera. Su puntaje de crédito puede afectar su capacidad para;
1 Obtener un préstamo
2 Obtener una tarjeta de crédito
3 Alquilar un apartamento
4 Obtener una hipoteca
5 Obtenga un seguro de automóvil
El dolor de crédito FICO de uso común varía de 350 (muy poco probable que se pague) a 850 (muy probable que se reproduzca). A menudo, un puntaje de 720 o superior se considera un puntaje de crédito FICO sólido, pero los diferentes prestamistas tienen diferentes estándares. Por eso es muy importante que mantengas la puntuación más alta que puedas. Compartiré algunos consejos sólidos para aumentar su puntuación en breve. Primero desglosaré lo que afecta su puntuación.
Factores que conforman su puntaje de crédito
1. Porcentaje de pago a tiempo: este es el porcentaje de pagos que ha realizado a tiempo durante su historial crediticio. Es un factor que a menudo pesa mucho en su solvencia. Entonces, solo uno o dos pagos atrasados podrían afectar significativamente su puntaje.
2. Utilización de la tarjeta de crédito: cuánto debe en relación con su límite de crédito puede marcar una diferencia de 30 a 50 puntos en su puntaje. El porcentaje se calcula rastreando los saldos totales de su tarjeta de crédito y dividiendo ese número por los límites totales de su tarjeta de crédito. Esencialmente, muestra a los acreedores cuánto de su crédito disponible usa en promedio. Quiere mantener su uso por debajo del 30% de su límite de crédito.
3. Antigüedad promedio de las líneas de crédito abiertas: cuanto más largo sea su historial crediticio y más antiguas sus cuentas, mejor. Es por eso que puede ser una buena idea mantener abiertas y activas las tarjetas de crédito más antiguas. Solo necesita comprar un artículo muy pequeño, por ejemplo, gasolina cada dos meses, y luego pagarlo por completo.
4. Cuentas totales: los consumidores con más cuentas (o más líneas de crédito) a menudo tienen puntajes de crédito más altos porque indica que más prestamistas están dispuestos a otorgarles crédito. Tener una buena combinación de diferentes tipos de crédito también es una buena salud crediticia general. Pero no se limite a abrir un montón de cuentas que en realidad no necesita. Creo que tener de 3 a 5 tarjetas de crédito y de 1 a 2 líneas de crédito/préstamos a plazos es una muy buena combinación.
5. Consultas estrictas: cuando solicita un crédito, como una tarjeta de crédito, una hipoteca o un préstamo para automóvil, se inicia una consulta de crédito estricta en su informe crediticio. Solo uno no es tan malo, solo indica que tal vez esté buscando abrir una nueva cuenta. Varias consultas lo hacen parecer dispar y podrían indicar a los prestamistas que tiene problemas financieros. Una consulta suave es cuando usted mismo verifica su tarifa, esto no va en contra de su puntaje.
6. Marcas despectivas: estos son elementos negativos en su informe de crédito, como cobranzas, gravámenes fiscales o bancarrota. Desafortunadamente, estos pueden permanecer en su informe de crédito de 7 a 10 años. Estas son señales de alerta para los prestamistas y las toman como indicaciones de que es posible que haya administrado mal su crédito en el pasado.
Algunos consejos sobre cómo aumentar su puntaje de crédito
1) Primero conozca su puntaje y controlelo regularmente: puede obtener un informe crediticio gratuito directamente de las 3 agencias de crédito anualmente: Experian, Equifax y TransUnion. En estos días, muchas instituciones financieras le brindan su puntaje de crédito gratis. Su banco, prestamista, compañía de tarjeta de crédito puede proporcionar esto como un beneficio gratuito. Hay lugares gratuitos en línea como annualcreditreport.com. Karma de crédito, CreditReport.Com gratuito.
2) Pague a tiempo –
a. Siempre debe realizar sus pagos según lo acordado. Si por alguna razón necesita llegar tarde o no puede pagar el monto del pago normal, comuníquese con su prestamista de inmediato. La mayoría de las veces trabajarán contigo. Puede hacer arreglos para omitir un pago, extender su fecha de vencimiento o reducir su monto mínimo adeudado. Esté preparado, le harán muchas preguntas, como el estado del trabajo, los ingresos, cuándo podrá reanudar los pagos regulares. etc, etc. No se preocupe, es mejor que haga un arreglo de pago temporal hasta que pueda volver a hacer sus pagos regulares. Esto evitará que los pagos atrasados aparezcan en su informe, lo que puede reducir su puntaje. Haga lo que pueda para no perder su pago por completo.
b. Los puntajes más altos golpean más fuerte: probablemente piense que pagar a tiempo es evidente, y es cierto, pero ¿sabía que es particularmente importante para las personas con buen crédito continuar pagando a tiempo? Es posible que se sorprenda al saber que un solo pago atrasado podría causar una caída de 100 puntos en el puntaje de alguien con un puntaje de crédito de 750 o más. La razón por la que un consumidor con puntajes de crédito tan estelares podría ver una disminución tan grande después de un solo pago atrasado es porque los puntajes de crédito toman el camino de menor resistencia, como el agua. Es más fácil para un consumidor con una puntuación alta experimentar una caída de 100 puntos que para un consumidor con una puntuación baja experimentar una caída de puntuación de la misma magnitud.
C. Eliminaciones de buena voluntad: si bien es una posibilidad remota, es posible que convenza a su acreedor para que elimine un pago atrasado de sus informes de crédito. Cuando un acreedor elimina un pago atrasado exacto para usted, se conoce como una "eliminación de buena voluntad". Las eliminaciones de buena voluntad no siempre se otorgan, pero si tiene un registro de pago impecable con un acreedor, entonces la probabilidad será mucho mayor. Ya sea que funcione o no, ciertamente no le hará daño preguntar. Ya sabes lo que dicen: nada se arriesgó, nada se ganó.
3) No elimine las cuentas pagadas antiguas: las cuentas antiguas en realidad mejoran su puntaje. Dado que su historial de crédito constituye la mayor parte de su puntaje (vea la tabla anterior), mantener las cuentas pagadas activas juega a su favor.
4) Limpiar marcas derogatorias – Corregir cualquier error. La Comisión Federal de Comercio sugiere que del 10 al 21 por ciento de los consumidores tienen errores en sus informes de crédito. Repararlos puede ayudar a aumentar su puntaje de crédito. Existe la posibilidad de que un error en su informe crediticio esté detrás de sus puntajes crediticios más bajos. Puede identificar errores consultando sus informes de crédito de forma gratuita en annualcreditreport.com. Si encuentra un error, puede disputar la cuenta con las agencias de informes crediticios. Si las agencias de informes de crédito confirman y eliminan el error, y el elemento estaba causando las puntuaciones más bajas, entonces deberían mejorar y mejorar considerablemente. Puedo escribir un blog completo sobre cómo limpiar su crédito. Envíeme un correo electrónico si está interesado. Si obtengo suficiente interés, responderé aquí con los mejores consejos/sugerencias.
5) Mantener saldos en tarjetas de crédito inferiores al 30% del límite de crédito. Como mencioné anteriormente, ¡esto puede aumentar su puntaje casi de inmediato de 30 a 50 puntos!
6) Manténgase informado: visite regularmente los sitios de asesoramiento crediticio y los blogueros. Diariamente aparecen nuevos datos y consejos. Algunos buenos sitios son; Credit.com, CreditSesame.com, www.experian.com/blogs/ask-experian, Mint.com, CreditCardInsider.com. Algunos grandes blogueros; Allison Martin (puntuaciones de crédito y tarjetas de crédito), Rob Infantino (préstamos para automóviles), Kirk Haverkamp (hipotecas), Maggie Perkins (finanzas personales), Jason Steele (tarjetas de crédito) y John Ulzheimer (informes de crédito, puntuación de crédito y robo de identidad) .
Lo que esta chica sabe si sigue los consejos que describo anteriormente, su puntaje de crédito debería aumentar significativamente, ¡mejorando su poder adquisitivo y ahorrándole mucho dinero!
Atentamente,
mia sabe