Je parlais récemment avec mon jeune neveu et il me parlait de l'achat de sa première voiture neuve. J'étais tellement fier de lui, j'apprécie vraiment la façon dont il s'implique et travaille dur pour les choses qu'il veut dans la vie. Par curiosité, je lui ai demandé combien d'intérêts il avait pour son prêt. Il a dit tante que tu serais fière de moi J'ai utilisé certains des conseils que tu m'as donnés pour augmenter ma cote de crédit. Je les ai utilisés pour augmenter mon score et j'ai obtenu un prêt à 3,5%. Je me souviens quand j'ai acheté ma première voiture et le taux d'intérêt ridiculement élevé que j'étais prêt à payer juste pour avoir une voiture. À ce moment-là, je ne pensais pas combien le prêt me coûtait vraiment. Je ne pensais pas que cela faisait une différence tant que je pouvais me permettre les paiements. J'ai bien sûr beaucoup appris depuis mon premier achat majeur dès la sortie du lycée. Mon neveu a acheté sa première voiture avec un intérêt de 3,5 %, le taux moyen en vigueur pour les personnes ayant une bonne cote de crédit contre 12,75 %, un taux possible pour une cote de crédit de 650 ou moins, ce qui lui a permis d'économiser plus de 6 200 $ pour la durée de vie de 7 ans du prêt. Inutile de dire que c'est beaucoup d'argent!
En plus de déterminer votre taux d'intérêt, votre pointage de crédit est l'un des principaux facteurs de votre santé financière. Votre pointage de crédit peut avoir un impact sur votre capacité à :
1 Obtenir un prêt
2 Obtenez une carte de crédit
3 Louer un appartement
4 Obtenez un prêt hypothécaire
5 Souscrivez une assurance auto
Les plaies de crédit FICO couramment utilisées vont de 350 (très peu probable de rembourser) à 850 (très susceptible de rejouer). Souvent, un score de 720 ou plus est considéré comme un score de crédit FICO solide, mais différents prêteurs ont des normes différentes. Il est donc très important que vous mainteniez le score le plus élevé possible. Je vais partager quelques conseils solides sur l'augmentation de votre score sous peu. Je vais d'abord détailler ce qui a un impact sur votre score.
Facteurs qui composent votre pointage de crédit
1. Pourcentage de paiement à temps - Il s'agit du pourcentage de paiements que vous avez effectués à temps au cours de votre historique de crédit. C'est un facteur qui pèse souvent lourdement sur votre solvabilité. Ainsi, un ou deux paiements en retard pourraient avoir un impact significatif sur votre score.
2. Utilisation de la carte de crédit – Le montant que vous devez par rapport à votre limite de crédit peut faire une différence de 30 à 50 points dans votre score. Le pourcentage est calculé en suivant le solde total de vos cartes de crédit et en divisant ce nombre par les limites totales de votre carte de crédit. Il montre essentiellement aux créanciers la part de votre crédit disponible que vous utilisez en moyenne. Vous souhaitez limiter votre utilisation à moins de 30 % de votre limite de crédit.
3. Âge moyen des lignes de crédit ouvertes – Plus vos antécédents de crédit sont longs et plus vos comptes sont anciens, mieux c'est. C'est pourquoi il peut être judicieux de garder les anciennes cartes de crédit ouvertes et actives. Vous avez juste besoin d'acheter peut-être un très petit article, comme de l'essence, tous les deux mois, puis de le rembourser complètement.
4. Total des comptes – Les consommateurs ayant plus de comptes (ou plus de marges de crédit) ont souvent des cotes de crédit plus élevées, car cela indique que plus de prêteurs sont disposés à leur accorder du crédit. Avoir une bonne combinaison de différents types de crédit est également une bonne santé globale du crédit. Mais ne vous contentez pas d'ouvrir un tas de comptes dont vous n'avez pas réellement besoin. Je pense qu'avoir 3 à 5 cartes de crédit et 1 à 2 lignes de crédit/prêts à tempérament est une très bonne combinaison.
5. Enquêtes sérieuses – Lorsque vous faites une demande de crédit comme une carte de crédit, une hypothèque ou un prêt automobile, une enquête de crédit sérieuse est lancée sur votre dossier de crédit. Un seul n'est pas trop mal, indique simplement que vous envisagez peut-être d'ouvrir un nouveau compte. Plusieurs demandes de renseignements vous font paraître disparates et pourraient indiquer aux prêteurs que vous avez des problèmes financiers. Une enquête douce consiste à vérifier votre taux vous-même, cela ne va pas à l'encontre de votre score.
6. Marques dérogatoires - Ce sont des éléments négatifs sur votre rapport de crédit comme les collections, les privilèges fiscaux ou la faillite. Malheureusement, ceux-ci peuvent rester sur votre dossier de crédit pendant 7 à 10 ans. Ce sont des signaux d'alarme pour les prêteurs et ils les considèrent comme des indications que vous avez peut-être mal géré votre crédit dans le passé.
Quelques conseils pour augmenter votre pointage de crédit
1) Connaissez d'abord votre score et surveillez-le régulièrement - Vous pouvez obtenir un rapport de crédit gratuit directement auprès des 3 bureaux de crédit chaque année - Experian, Equifax et TransUnion. De nos jours, de nombreuses institutions financières vous fournissent votre pointage de crédit gratuitement. Votre banque, votre prêteur ou votre société de carte de crédit peut vous fournir cet avantage gratuitement. Il existe des sites en ligne gratuits comme annualcreditreport.com. Karma de crédit, CreditReport.Com gratuit.
2) Payez à temps –
un. Vous devez toujours effectuer vos paiements comme convenu. Si, pour une raison quelconque, vous devez être en retard ou si vous ne pouvez pas payer le montant normal du paiement, contactez immédiatement votre prêteur. Ils travailleront le plus souvent avec vous. Vous pouvez prendre des dispositions pour sauter un paiement, prolonger votre date d'échéance ou réduire le montant minimum dû. Soyez prêt, ils vous poseront beaucoup de questions, comme le statut de l'emploi, le revenu, quand pourrez-vous recommencer à effectuer des paiements réguliers. etc, etc. Ne vous inquiétez pas, il vaut mieux que vous fassiez un arrangement de paiement temporaire jusqu'à ce que vous puissiez recommencer à effectuer vos paiements réguliers. Cela permettra d'éviter les retards de paiement apparaissant sur votre rapport, ce qui peut réduire votre score. Faites tout ce que vous pouvez pour ne pas rater votre paiement.
b. Des scores plus élevés frappent plus fort - Vous pensez probablement que payer à temps va sans dire, et c'est un peu le cas, mais saviez-vous qu'il est particulièrement important pour les personnes ayant un bon crédit de continuer à payer à temps ? Vous pourriez être surpris d'apprendre qu'un seul retard de paiement pourrait potentiellement entraîner une baisse de 100 points pour une personne ayant une cote de crédit de 750 ou plus. La raison pour laquelle un consommateur avec des cotes de crédit aussi stellaires pourrait voir une telle diminution après un seul retard de paiement est que les cotes de crédit empruntent le chemin de la moindre résistance, comme l'eau. Il est plus facile pour un consommateur avec un score élevé de subir une baisse de score de 100 points que pour un consommateur avec un score faible de subir une baisse de score de la même ampleur.
c. Good Will Removals - Bien que ce soit un long plan, il vous est possible de convaincre votre créancier de supprimer un paiement en retard de vos rapports de crédit. Lorsqu'un créancier supprime un paiement en retard précis pour vous, cela s'appelle une « suppression de bonne volonté ». Les déménagements de bonne volonté ne sont pas toujours accordés, mais si vous avez un dossier de paiement par ailleurs sans faille avec un créancier, la probabilité sera beaucoup plus élevée. Que cela fonctionne ou non, cela ne vous fera certainement pas de mal de demander. Vous savez ce qu'ils disent, rien n'a osé, rien n'a gagné.
3) Ne supprimez pas les anciens comptes payés - Les comptes plus anciens améliorent en fait votre score. Étant donné que votre historique de crédit constitue la plus grande partie de votre score (voir le tableau ci-dessus), le maintien actif des comptes payés joue en votre faveur.
4) Nettoyer les marques désobligeantes - Corrigez les erreurs. La Federal Trade Commission suggère que 10 à 21% des consommateurs ont des erreurs dans leurs rapports de crédit. Les réparer peut aider à augmenter votre pointage de crédit. Il est possible qu'une erreur dans votre dossier de crédit soit à l'origine de vos cotes de crédit inférieures. Vous pouvez identifier les erreurs en extrayant gratuitement vos rapports de crédit sur annualcreditreport.com. Si vous trouvez une erreur, vous pouvez contester le compte auprès des agences d'évaluation du crédit. Si l'erreur est confirmée et supprimée par les agences d'évaluation du crédit et que l'élément causait les scores les plus bas, elles devraient alors s'améliorer et s'améliorer considérablement. Je peux écrire un blog entier juste sur la façon de nettoyer votre crédit. Envoyez-moi un e-mail si vous êtes intéressé. Si je reçois suffisamment d'intérêt, je répondrai ici avec les meilleurs conseils/suggestions.
5) Gardez les soldes sur les cartes de crédit à moins de 30% de la limite de crédit. Comme je l'ai mentionné plus tôt, cela peut presque immédiatement augmenter votre score de 30 à 50 points !
6) Soyez au courant – Consultez régulièrement les sites de conseils en matière de crédit et les blogueurs. De nouvelles informations et astuces arrivent quotidiennement. Certains bons sites sont ; Credit.com, CreditSesame.com, www.experian.com/blogs/ask-experian, Mint.com, CreditCardInsider.com. Quelques grands blogueurs ; Allison Martin (cotes de crédit et cartes de crédit), Rob Infantino (prêts automobiles), Kirk Haverkamp (hypothèques), Maggie Perkins (finances personnelles), Jason Steele (cartes de crédit) et John Ulzheimer (rapports de crédit, notation de crédit et vol d'identité) .
Ce que cette fille sait si vous suivez les conseils que je décris ci-dessus, votre pointage de crédit devrait augmenter de manière significative, améliorant votre pouvoir d'achat et vous faisant économiser beaucoup d'argent !
Votre sincèrement,
Mia sait